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Comparador de descuentos AFP vs ONP
Compara cuánto te descuenta cada AFP y la ONP sobre tu remuneración, y cuánto terminas recibiendo en mano con cada sistema pensionario.
Descuento mensual en cada sistema
Aporte acumulado estimado
Estimación simple del capital aportado, sin considerar la rentabilidad del fondo ni los incrementos de sueldo.
Tasas vigentes por AFP
| AFP | Comisión flujo | Comisión saldo |
|---|---|---|
| AFP Hábitat | 1.47% | 1.25% |
| AFP Integra | 1.55% | 0.78% |
| AFP Prima | 1.60% | 1.25% |
| AFP Profuturo | 1.69% | 0.68% |
| Aporte al fondo (todas) | 10.00% | |
| Prima de seguro (todas) | 1.37% | |
Verifica antes de decidir: las comisiones y la prima de seguro se actualizan periódicamente por la SBS. Consulta las tasas vigentes en el portal de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP.
AFP u ONP: cifras y topes vigentes
| Concepto | Valor vigente |
|---|---|
| Aporte a la ONPDL 19990 | 13% de la remuneración |
| Aporte obligatorio al fondo AFPDL 25897 | 10% |
| Prima de seguro AFPSBS | 1.37% |
| Remuneración máxima asegurableSBS | S/ 12,672.65 |
| Años de aporte para pensión ONPDL 19990 | 20 años como mínimo |
| Pensión mínima ONPDS 330-2025-EF | S/ 600.00 |
| Pensión máxima ONPDS 330-2025-EF | S/ 1,000.00 |
| Edad de jubilación | 65 años en ambos sistemas |
| Herencia del fondo | Sí en AFP · no en ONP |
La diferencia de fondo es quién asume el riesgo. En la ONP el aporte va a un fondo común y la pensión está topeada, pero garantizada si cumples los 20 años. En la AFP el fondo es tuyo y heredable, pero la pensión depende de cuánto acumules y de la rentabilidad obtenida.
AFP u ONP: un caso resuelto paso a paso
Un trabajador con sueldo bruto de S/ 3,000 compara cuánto le descuenta cada sistema pensionario.
| AFP Hábitat (10% + 1.37% + 1.47%) | − S/ 385.20 |
| AFP Integra (10% + 1.37% + 1.55%) | − S/ 387.60 |
| AFP Prima (10% + 1.37% + 1.60%) | − S/ 389.10 |
| ONP (13%) | − S/ 390.00 |
| AFP Profuturo (10% + 1.37% + 1.69%) | − S/ 391.80 |
| Diferencia entre el mayor y el menor | S/ 6.60 al mes |
La diferencia mensual es pequeña, pero la de fondo es enorme: en la AFP el 10% va a una cuenta individual que es tuya y heredable; en la ONP el 13% completo va a un fondo común, y si no llegas a 20 años de aportes no recibes pensión. Un menor descuento no significa una mejor pensión.
AFP u ONP: los errores que más se repiten
Elegir solo por el descuento mensual
La diferencia entre la AFP más cara y la más barata es de pocos soles al mes. Lo relevante es que en la AFP el fondo es tuyo y heredable, mientras que en la ONP el aporte va a un fondo común.
Ignorar el requisito de 20 años de la ONP
Sin 20 años de aportes no hay pensión en el Sistema Nacional. Si tu trayectoria laboral es intermitente o informal, es un riesgo concreto a considerar.
Suponer que cambiarse de sistema es libre
El traspaso entre AFP sí es libre y gratuito. Pasar de AFP a ONP solo procede en supuestos tasados por ley, principalmente por desafiliación con información insuficiente.
AFP y ONP: en qué se diferencian
ONP — Sistema Nacional de Pensiones
- Aportas el 13% de tu remuneración a un fondo común administrado por el Estado.
- Requiere un mínimo de 20 años de aportes para acceder a una pensión.
- La pensión tiene un monto mínimo y un tope máximo fijado por norma.
- Si no completas los 20 años, no recibes pensión, aunque existe la devolución de aportes en supuestos específicos regulados por ley.
AFP — Sistema Privado de Pensiones
- Aportas el 10% a una cuenta individual de capitalización que es tuya, más la prima de seguro y la comisión de la administradora.
- No hay mínimo de años de aporte: el fondo acumulado siempre te pertenece y es heredable.
- La pensión depende de cuánto acumules y de la rentabilidad obtenida por el fondo.
- Puedes elegir entre varios tipos de fondo según tu edad y tolerancia al riesgo.
Comisión sobre flujo vs comisión mixta
La comisión sobre flujo se cobra cada mes sobre tu remuneración, por lo que se ve directamente en tu boleta. La comisión mixta combina un componente sobre flujo decreciente con uno sobre el saldo acumulado del fondo. En el largo plazo la comisión sobre saldo puede resultar más cara en términos absolutos, porque se aplica sobre un fondo que crece año a año.
Fondos disponibles en la AFP
- Fondo 0: protección de capital, para quienes están por jubilarse.
- Fondo 1: conservador, baja volatilidad.
- Fondo 2: balanceado, es el fondo por defecto.
- Fondo 3: de crecimiento, mayor riesgo y mayor rentabilidad esperada en el largo plazo.
AFP u ONP: preguntas frecuentes
¿Puedo cambiarme de la AFP a la ONP?
Existe el derecho de desafiliación pero solo en supuestos tasados por ley, principalmente cuando la afiliación se produjo con información insuficiente o cuando corresponde acceder a un régimen pensionario especial. No es un cambio libre.
¿Puedo cambiar de AFP?
Sí, el traspaso entre AFP es libre y gratuito. Se solicita a la AFP de destino y toma algunas semanas.
¿Las gratificaciones pagan aporte a la AFP u ONP?
No. Desde la Ley 30334 las gratificaciones de julio y diciembre están inafectas a los aportes previsionales.
¿Qué es la prima de seguro?
Es el pago por la cobertura de invalidez, sobrevivencia y gastos de sepelio. Se calcula sobre la remuneración asegurable con un tope máximo que la SBS actualiza trimestralmente.
¿Puedo cambiarme de AFP a la ONP?
Existe el derecho de desafiliación, pero solo en supuestos tasados por ley, principalmente cuando la afiliación se produjo con información insuficiente o cuando corresponde acceder a un régimen pensionario especial. No es un cambio libre.
¿Cambiar de AFP tiene costo?
No. El traspaso entre AFP es libre y gratuito. Se solicita en la AFP de destino y el proceso toma algunas semanas.
¿Qué es la prima de seguro que me descuentan?
Es el pago por la cobertura de invalidez, sobrevivencia y gastos de sepelio. Se calcula sobre la remuneración asegurable, con un tope máximo que la SBS actualiza trimestralmente.
¿Puedo aportar a la AFP siendo independiente?
Sí, de forma voluntaria. El aporte obligatorio del trabajador independiente no está vigente, pero puedes afiliarte y aportar por tu cuenta para construir un fondo, o hacerlo a la ONP si prefieres una pensión con tope pero garantizada.
¿Puedo cambiarme de AFP a ONP?
Solo en los supuestos de desafiliación que contempla la Ley 28991, principalmente cuando ingresaste al SPP con información incompleta o cuando cumples los requisitos de una pensión de jubilación adelantada en el sistema nacional.
¿Qué pasa con mi fondo si me quedo sin trabajo?
El fondo sigue siendo tuyo y continúa invertido; simplemente dejas de aportar. En la ONP, en cambio, los meses sin aporte no suman para los 20 años que exige la pensión.
¿Cuál conviene más?
Depende de tu edad, de cuántos años te faltan para jubilarte y de tu nivel de ingresos. Como regla general, quien es joven y tiene ingresos altos suele beneficiarse más de la AFP; quien está cerca de completar 20 años de aportes en la ONP rara vez gana cambiándose.
AFP u ONP: normas aplicables
Decreto Ley 19990
Sistema Nacional de PensionesAporte del 13%, requisito de 20 años y pensión topeada.
Decreto Legislativo 25897
Sistema Privado de PensionesCuenta individual de capitalización, aporte del 10%, prima y comisión.
Decreto Supremo 004-98-EF
Reglamento del SPPModalidades de pensión, bono de reconocimiento y traslados entre AFP.
Ley 28991
Libre desafiliación informadaSupuestos en los que un afiliado puede retornar de la AFP a la ONP.
Decreto Supremo 330-2025-EF
Pensiones del SNPActualiza los montos de la pensión mínima y máxima de la ONP.
Las normas se citan con fines informativos y en su versión vigente a la fecha de actualización de esta página. Ante una situación concreta conviene revisar el texto oficial en el diario El Peruano o consultar con un profesional.
AFP u ONP: fuentes y revisión
- Responsable del contenido
- TSDFACT SAC, Lima, Perú · quiénes somos
- Última revisión
- · parámetros vigentes 2026
- Fuentes consultadas
- SUNAT, MEF, SBS y SUNAFIL · ver la metodología completa
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