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Simulador de Pensión AFP
Proyecta cuánto habrá en tu fondo cuando cumplas 65 años y qué pensión mensual podrías recibir.
Detalle de la proyección
Qué pasa si cambias algo
El interés compuesto premia el tiempo: empezar antes pesa más que aportar más.
Cómo crece tu fondo década a década
Comparación referencial con la ONP
Los montos de la ONP son referenciales y están
configurados en config.php: las pensiones mínima y máxima del Sistema Nacional de Pensiones
se actualizan por norma. Verifícalos antes de tomar cualquier decisión.
Pensión en AFP: cifras y topes vigentes
| Concepto | Valor vigente |
|---|---|
| Aporte mensual al fondoDL 25897 | 10% de la remuneración |
| Edad legal de jubilaciónDL 25897 | 65 años |
| Jubilación anticipada ordinariaLey 27252 | Desde los 50 (mujeres) o 55 años (hombres) |
| Retiro del 95.5% al jubilarseLey 30425 | Permitido |
| Rentabilidad usada por defecto en la proyección | 6% anual |
| Modalidades de pensiónSBS | Retiro programado o renta vitalicia |
| Herencia del fondo | Sí, a los beneficiarios declarados |
| Bono de reconocimientoDL 25897 | Para quien aportó antes a la ONP |
La proyección es muy sensible a la rentabilidad supuesta: un punto porcentual de diferencia sostenido durante treinta años puede cambiar el fondo final en decenas de miles de soles. Tómala como un escenario, no como una promesa.
Pensión en AFP: un caso resuelto paso a paso
Un trabajador de 32 años gana S/ 3,500, tiene S/ 25,000 acumulados en su AFP y proyecta una rentabilidad real del 6% anual hasta jubilarse a los 65.
| Aporte mensual (10% del sueldo) | S/ 350.00 |
| Años que le faltan | 33 años |
| Total que aportará más el saldo actual | S/ 163,600.00 |
| Rendimiento acumulado | S/ 427,380.89 |
| Fondo estimado a los 65 | S/ 590,980.89 |
| Pensión mensual estimada | S/ 2,462.42 |
El rendimiento (S/ 427,381) termina siendo más del doble de todo lo aportado. Ese es el efecto del interés compuesto a lo largo de 33 años, y explica por qué empezar temprano pesa mucho más que aportar más tarde. La tasa de reemplazo sería del 70%, que es el nivel que suelen recomendar los organismos internacionales.
Pensión en AFP: los errores que más se repiten
Postergar los aportes pensando en compensarlos después
El interés compuesto premia el tiempo, no el monto. Aportar entre los 25 y 35 años pesa mucho más que hacerlo entre los 55 y 65, aunque la suma aportada sea la misma.
Dejar el fondo por defecto toda la vida
El Fondo 2 se asigna automáticamente. Si te faltan décadas para jubilarte, el Fondo 3 históricamente rinde más; conforme te acercas conviene migrar a fondos conservadores.
Confundir el saldo con la pensión
El fondo acumulado no es lo que recibirás cada mes: se reparte entre los años estimados de jubilación, o se convierte en una renta vitalicia con una aseguradora.
Cómo se forma tu pensión en la AFP
En el Sistema Privado de Pensiones aportas el 10% de tu remuneración a una cuenta individual de capitalización que es de tu propiedad. Ese dinero se invierte y genera rentabilidad, y al jubilarte el fondo acumulado determina tu pensión.
Las tres variables que deciden todo
- Cuánto aportas: el 10% de tu remuneración, mes a mes. Los periodos sin aportar dejan huecos permanentes en tu fondo.
- Cuánto tiempo: el interés compuesto necesita años. Aportar entre los 25 y 35 años pesa mucho más que hacerlo entre los 55 y 65.
- Qué rentabilidad obtienes: depende del tipo de fondo que elijas y de los mercados.
Los tipos de fondo
- Fondo 0: protección de capital, para quienes están por jubilarse.
- Fondo 1: conservador, baja volatilidad.
- Fondo 2: balanceado, es el que se asigna por defecto.
- Fondo 3: de crecimiento, más riesgo y mayor rentabilidad esperada en el largo plazo.
Si te faltan muchos años para jubilarte, el Fondo 3 históricamente rinde más; conforme te acercas conviene migrar a fondos conservadores para no exponerte a una caída justo antes de retirarte.
Las modalidades de pensión
Al jubilarte eliges entre retiro programado (tu fondo sigue invertido y te pagan mensualidades; si fallece, el saldo es heredable) y renta vitalicia (una aseguradora te paga de por vida un monto fijo, pero el fondo deja de ser tuyo). También puedes retirar hasta el 95.5% del fondo, aunque en ese caso renuncias a la pensión.
Pensión en AFP: preguntas frecuentes
¿Qué tan confiable es esta proyección?
Es una estimación con supuestos simples: sueldo constante, aportes sin interrupciones y rentabilidad real fija. La realidad varía por ascensos, periodos de desempleo y ciclos de mercado. Úsala para entender la magnitud del problema, no como una promesa.
¿Qué es la tasa de reemplazo?
Es el porcentaje de tu último sueldo que representará tu pensión. Una tasa del 40% significa que al jubilarte recibirás el 40% de lo que ganabas. Los organismos internacionales suelen recomendar apuntar al 70%.
¿Puedo aportar voluntariamente?
Sí. Existen los aportes voluntarios con fin previsional (que solo se retiran al jubilarte) y sin fin previsional (que puedes retirar antes, con condiciones). Ambos aumentan tu fondo final.
¿Qué pasa con mi fondo si fallezco?
En el retiro programado y durante la etapa de acumulación, el saldo se destina a pensiones de sobrevivencia para tus beneficiarios o, a falta de ellos, se entrega como herencia.
¿Qué tipo de fondo me conviene?
Depende de tu edad. Si te faltan muchos años, el Fondo 3 históricamente rinde más pese a su mayor volatilidad. Conforme te acercas a la jubilación conviene migrar a fondos conservadores para no exponerte a una caída justo antes de retirarte.
¿Puedo hacer aportes voluntarios?
Sí. Los aportes voluntarios con fin previsional solo se retiran al jubilarte; los que no tienen fin previsional pueden retirarse antes bajo ciertas condiciones. Ambos aumentan tu fondo final.
¿Puedo retirar todo mi fondo al jubilarme?
La Ley 30425 permite retirar hasta el 95.5% del fondo al cumplir la edad de jubilación, dejando el 4.5% para el aporte a EsSalud. Es una decisión difícil de revertir: al retirarlo renuncias a la pensión vitalicia.
¿Cuánto influye el tipo de fondo que elijo?
Bastante. Los fondos más agresivos han rendido más en el largo plazo pero con mayor volatilidad. La recomendación habitual es asumir más riesgo cuando eres joven y migrar a fondos conservadores conforme se acerca la jubilación.
¿Los aportes voluntarios valen la pena?
Pueden marcar una diferencia grande por efecto del interés compuesto. Los aportes voluntarios sin fin previsional se pueden retirar; los que tienen fin previsional quedan sujetos a las reglas del fondo obligatorio.
¿Qué pasa si dejo de aportar unos años?
En la AFP tu fondo sigue invertido y rindiendo, simplemente no crece por aportes nuevos. El costo real es el interés compuesto que dejas de acumular: unos pocos años sin aportar al inicio de la vida laboral pesan más que muchos al final.
¿Puedo cambiar de AFP?
Sí, el traspaso es libre y gratuito, y se solicita en la AFP de destino. Vale la pena comparar rentabilidad neta de comisiones, no solo la comisión, porque una diferencia de rentabilidad sostenida supera con creces el ahorro en comisiones.
Pensión en AFP: normas aplicables
Decreto Legislativo 25897
Sistema Privado de PensionesAporte obligatorio del 10% a la cuenta individual de capitalización.
Ley 30425
Disponibilidad del fondoPermite retirar hasta el 95.5% del fondo al cumplir la edad de jubilación.
Ley 27252
Jubilación anticipadaRegula el retiro anticipado por desempleo y por labores de riesgo.
Decreto Supremo 004-98-EF
Reglamento del SPPModalidades de retiro programado y renta vitalicia.
Las normas se citan con fines informativos y en su versión vigente a la fecha de actualización de esta página. Ante una situación concreta conviene revisar el texto oficial en el diario El Peruano o consultar con un profesional.
Pensión en AFP: fuentes y revisión
- Responsable del contenido
- TSDFACT SAC, Lima, Perú · quiénes somos
- Última revisión
- · parámetros vigentes 2026
- Fuentes consultadas
- SUNAT, MEF, SBS y SUNAFIL · ver la metodología completa
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