Inicio › Préstamos
Calculadora de Préstamos y Cuotas
Calcula tu cuota mensual, cuánto pagarás de intereses y revisa la tabla de amortización completa con la TCEA real de tu crédito.
Resumen del crédito
Comparación de plazos
Alargar el plazo baja la cuota pero encarece el crédito: pagas intereses durante más tiempo sobre un saldo que baja más lento.
Cronograma de pagos
Cómo cambia tu cuota mes a mes
Al inicio casi todo lo que pagas es interés. La proporción se invierte hacia la mitad del plazo: por eso adelantar cuotas temprano ahorra tanto.
Préstamos: cifras y topes vigentes
| Concepto | Valor vigente |
|---|---|
| Sistema de amortización | Cuota constante (sistema francés) |
| Conversión de TEA a tasa mensual | Raíz doceava de (1 + TEA) − 1 |
| Cifra comparable entre bancosLey 28587 | TCEA, no la TEA |
| Conceptos incluidos en la TCEASBS | Interés, seguro de desgravamen, portes y comisiones |
| Derecho al pago anticipadoLey 29571 | Sin penalidad, eligiendo reducir plazo o cuota |
| ITF por transacción bancariaLey 28194 | 0.005% |
| Información obligatoria del bancoSBS | Hoja resumen con TCEA y cronograma |
Al hacer un pago adelantado, elige reducir el plazo y no la cuota: ahorras muchos más intereses. El banco está obligado a aplicar la modalidad que tú indiques por escrito.
Préstamos: un caso resuelto paso a paso
Un préstamo de S/ 15,000 a 24 cuotas con una TEA del 32%, sin seguros ni portes.
| Monto prestado | S/ 15,000.00 |
| Tasa efectiva mensual (convertida desde la TEA) | 2.341% |
| Cuota mensual | S/ 823.99 |
| Total de intereses | S/ 4,775.79 |
| Total a pagar | S/ 19,775.79 |
Termina pagando un 31.8% más de lo que recibió. Un error frecuente es dividir la TEA entre 12 para obtener la mensual: eso daría 2.667% y sobreestimaría la cuota. La conversión correcta es la raíz doceava de (1 + TEA). Y si el crédito incluyera seguro de desgravamen y portes, la TCEA subiría bastante por encima del 32%: esa es la cifra que sirve para comparar bancos.
Préstamos: los errores que más se repiten
Dividir la TEA entre 12 para obtener la mensual
Eso da una tasa nominal, no efectiva, y subestima lo que realmente pagas. La conversión correcta es la raíz doceava de (1 + TEA).
Comparar créditos por la TEA
La TEA solo mide el interés. La cifra comparable es la TCEA, que incluye seguro de desgravamen, portes y comisiones, y los bancos están obligados a informarla.
Amortizar reduciendo la cuota en vez del plazo
Al hacer un pago adelantado, reducir el plazo ahorra muchos más intereses que reducir la cuota. El banco debe aplicar la modalidad que tú elijas.
Cómo se calcula la cuota de un préstamo
Los bancos peruanos usan el sistema francés de amortización: la cuota es constante durante todo el plazo, pero su composición cambia. Al inicio pagas mucho interés y poco capital; al final, al revés.
La fórmula
Cuota = Monto × i ÷ (1 − (1 + i)−n)
Donde i es la tasa efectiva mensual y n el número de cuotas. Si te dan
una TEA, primero hay que convertirla: TEM = (1 + TEA)1/12 − 1. Es un error común
dividir la TEA entre 12: eso da una tasa nominal, no efectiva, y subestima lo que realmente pagas.
TEA vs TCEA
- TEA: solo el interés del préstamo.
- TCEA: incluye además seguros, portes, comisiones y cualquier cargo. Es la única cifra que sirve para comparar ofertas entre bancos, y es la que están obligados a informarte.
Amortizar antes de tiempo
Puedes hacer pagos adelantados de dos formas: reduciendo el plazo (mantienes la cuota y terminas antes, ahorrando muchos más intereses) o reduciendo la cuota (mantienes el plazo y pagas menos cada mes). La primera opción casi siempre conviene más. El banco está obligado a aplicar la modalidad que elijas.
Préstamos: preguntas frecuentes
¿Por qué al principio casi no baja mi deuda?
Porque el interés se calcula sobre el saldo pendiente, que al inicio es el total. En un crédito a 24 cuotas, la primera puede ser 70% interés y 30% capital. Recién hacia la mitad del plazo la proporción se invierte.
¿Qué es el seguro de desgravamen?
Es un seguro obligatorio que cancela la deuda si el titular fallece o queda inválido. Suele cobrarse como un porcentaje del saldo pendiente, así que disminuye a lo largo del crédito. Aquí puedes ingresarlo como monto mensual aproximado.
¿Puedo negociar la tasa?
Sí, sobre todo si tienes buen historial crediticio o si otro banco te ofrece mejores condiciones. La compra de deuda entre entidades es una práctica común y puede reducir varios puntos tu tasa.
¿Qué pasa si me atraso?
Se generan intereses moratorios y comisiones, y el atraso se reporta a las centrales de riesgo, lo que encarece tus créditos futuros. Si prevés un problema, conviene pedir una reprogramación antes de caer en mora.
¿Conviene pagar por adelantado?
Sí, sobre todo si eliges reducir el plazo en lugar de la cuota: ahorras muchos más intereses. El banco está obligado a aplicar la modalidad que tú indiques.
¿Qué es la reprogramación y cuándo pedirla?
Es un acuerdo con el banco para cambiar el plazo o las cuotas del crédito. Conviene pedirla antes de dejar de pagar: una vez en mora pierdes capacidad de negociación y el reporte a las centrales de riesgo ya está hecho.
¿Puedo saber cuánto ahorro si adelanto una cuota?
Sí: el ahorro es la suma de los intereses de las cuotas que dejas de pagar. Por eso el pago anticipado con reducción de plazo rinde mucho más al inicio del crédito, cuando la cuota es casi toda interés.
¿El banco puede cobrarme por pagar antes?
No puede cobrar penalidad por el pago anticipado. Sí puede cobrar la comisión efectivamente incurrida cuando el pago es parcial y no alcanza el umbral que fija la norma.
¿Qué diferencia hay entre cuota fija y cuota decreciente?
En el sistema francés, el que usa esta calculadora, la cuota es constante y varía la proporción entre capital e interés. En el sistema alemán la amortización de capital es fija y la cuota va bajando, con menos intereses totales pero cuotas iniciales más altas.
¿Puedo cambiar mi crédito a otro banco?
Sí, mediante la compra de deuda: otra entidad cancela tu crédito y te queda un nuevo cronograma con ella. Conviene solo si la TCEA del nuevo crédito es menor, considerando los gastos del traslado.
¿Conviene un plazo más largo para bajar la cuota?
Baja la cuota mensual pero encarece el crédito, porque pagas intereses durante más tiempo. Alargar de 24 a 48 meses puede duplicar los intereses totales aunque la cuota parezca cómoda.
Préstamos: normas aplicables
Ley 28587
Transparencia de la información financieraObliga a informar la TCEA y entregar la hoja resumen del crédito.
Ley 29571
Código de Protección al ConsumidorDerecho al pago anticipado sin penalidad, eligiendo reducir plazo o cuota.
Resolución SBS 8181-2012
TransparenciaReglamento de gestión de conducta de mercado del sistema financiero.
Ley 28194
Bancarización e ITFImpuesto que grava las operaciones en el sistema financiero.
Las normas se citan con fines informativos y en su versión vigente a la fecha de actualización de esta página. Ante una situación concreta conviene revisar el texto oficial en el diario El Peruano o consultar con un profesional.
Préstamos: fuentes y revisión
- Responsable del contenido
- TSDFACT SAC, Lima, Perú · quiénes somos
- Última revisión
- · parámetros vigentes 2026
- Fuentes consultadas
- SUNAT, MEF, SBS y SUNAFIL · ver la metodología completa
- Cómo se calcula
- Motor propio verificado con 90 pruebas automáticas, sin intervención de IA en las cifras (cómo trabajamos). El cálculo corre en tu navegador: los datos que ingresas no se envían a ningún servidor.
Esto es orientación, no asesoría. Los resultados son referenciales y no sustituyen a un profesional ni a una fuente oficial. Si detectas un error, escríbenos a dev@tsdfact.com y lo revisamos.